Вклад + страховка: бонус за предусмотрительность

Фото Вклад + страховка: бонус за предусмотрительность

В одном из недавних обзоров SBEREX.RU начал рассказ о комплексных банковских продуктах и рассмотрел самую популярную комбинацию в этой области – «вклад + ПИФ». Сегодня мы продолжим этот познавательный разговор и познакомимся поближе с  другой схемой – «вклад + страховка».

Сама схема опять-таки предельно проста. Как и в случае с ПИФ, это «связка» двух сделок, одна из которых является условием для заключения другой. Банк открывает депозит с повышенной процентной ставкой в том случае, если клиент заключил договор с «дружественной» банку страховой компанией. Конечно, это не значит, что достаточно застраховать в указанной компании что угодно и как угодно – и готово, депозит ваш. Вклад действует «в паре» только с некоторыми видами страхования (как правило, долговременными). В качестве страховой части комплексного продукта иногда используется классическое страхование (например, таковы условия вкладов «Срочный страховой» и «Талисман» Башкомснаббанка). Но чаще всего сегодня банки предлагают заключить договор накопительного страхования жизни. И это куда интереснее! Ведь накопительное страхование – не просто страховой, а инвестиционно-страховой продукт, который гарантирует не только финансовую поддержку при страховом случае (смерть, потеря трудоспособности и т. п.), но и выплату накопленной суммы по истечении установленного срока (подробнее об этой системе смотрите в обзоре «Накопительное страхование – аналог НПФ?»). Таким образом, используя подобный комплексный продукт, клиент, во-первых, получает доход сейчас (ну не совсем сейчас – по истечении срока депозита), во-вторых, обеспечивает себе доход в отдаленном будущем и в-третьих, приобретает гарантии страховой поддержки.

Есть у этой схемы и свои недостатки. Так, если вас не очень-то интересует страховка, а указанный комплексный продукт вы рассматриваете исключительно как инструмент долгосрочного инвестирования, то вряд ли останетесь им довольны. Страховые компании осторожны в своих финансовых делах (такую осторожность им предписывает государство), и инвестиционный доход по системе накопительного страхования обычно невелик – по депозиту можно получить больше. Да и вложения получаются уж слишком долгосрочными, что всегда таит в себе долю сомнения в их результате. Кроме того, все страховые депозиты имеют «потолок» — максимальную сумму вклада. Есть у них и ряд чисто технических неудобств: как правило, они не предполагают таких полезных функций как пополнение вклада, его частичное снятие или пролонгация.

А какой интерес в такой сделке у банка? В первую очередь – привлечение клиентов в партнерские (зачастую – «дочерние») страховые компании. Программа накопительного страхования пока не пользуется в России популярностью (в отличие от Запада), прежде всего из-за своей долгосрочности и неказистых условий досрочного расторжения. Таким образом, страховые вклады помимо прочего служат и укреплению позиций этой программы на российском рынке страховых услуг. Ну а банк за «поставку» клиентов получает комиссию от компаний-партнеров.

Страховые депозиты имеют свои специфические черты. Как уже говорилось, они всегда предполагают «потолок» вклада. Максимальная сумма, как правило, рассчитывается в зависимости от суммы страхового взноса за первый год страховки, но иногда указывается и в абсолютных цифрах. Еще одна черта – ориентация страховых вкладов на средне- и долгосрочных инвесторов. Краткосрочные вклады такого рода тоже существуют (например, вклад «Страховой (премиальный)» РайффайзенБанка сроком на 31 день и со ставкой 10,5% годовых), но это уже редкость.

Теперь посмотрим, какие банки и на каких условиях предлагают своим клиентам страховые депозиты. В целом таких не более десятка. Ниже в таблице приведена информация о наиболее интересных предложениях по вкладам в рублях (все – в «связке» с накопительным страхованием жизни). Также указаны страховые компании, к услугам которых банки отсылают своих вкладчиков.

Банк/Вклад

Страховая компания

Срок вклада

Минимальная сумма вклада, руб.

Максимальная сумма вклада (относительно суммы страхового взноса за первый год)

%, годовых

Русский стандарт/ «Капитал»

Русский стандарт – Страхование

180 дней

 

20000

5-кратная, но не больше 1000000 руб.

12,5

360 дней

3-кратная, но не больше 600000 руб.

12

Альфа-Банк/ «Вклад в будущее»

Альфа Страхование Жизнь

6 месяцев

 

50000

3-кратная

12

1 год

2-кратная

10,5

Нордеа Банк/ «Ваше будущее»

Альфа Страхование Жизнь, Альянс РОСНО Жизнь

6 месяцев

 

 

30000

5-кратная

10

1 год

5-кратная

10,5

Райффайзен Банк/ «Страховой (премиальный)»

Райффайзен Лайф

6 месяцев

 

50000

 

3-кратная

10

1 год

2-кратная

10

Ситибанк/ комплекс с накопительными страховыми продуктами

CiV Life

150 дней

 

 

30000

4-кратная (либо 30 % суммы при единовременном взносе)

11

Данные взяты с банковских сайтов.

Конечно, есть и другие детали, на которые стоит обратить внимание при выборе вклада. Например, Альфа-Банк открывает депозит только в том случае, когда страховой договор заключен на срок не меньше 10 лет. А в РайффайзенБанке от этого срока зависит процентная ставка по вкладу: при заключении договора на срок меньше 10 лет она снижается до 6%. РайффайзенБанк ставит для этого депозита и другие условия, например страховой взнос первого года должен превышать 50000 руб. Так что будьте внимательны при выборе подобного вклада. А из приятных мелочей можно отметить возможность пролонгации вклада в «Русском стандарте» и относительно выгодные условия досрочного расторжения в Нордеа Банке (1% вместо 0,01% в случае с большинством других банков).

Но вас, вероятно, интересует суммарная доходность такого комплексного продукта? Рассчитаем ее на конкретных примерах. Допустим, в 2011 г. мы открыл вклад «Страховой (премиальный)» в Райффайзенбанке сроком на 1 год, исходя из максимальной суммы (двукратный размер страхового взноса за первый год). К концу срока получаем доход по депозиту 10%, по страховой части – 9%.  В итоге – 9,67%. Другой пример: мы открыли вклад «Наше будущее» в Нордеа Банке, застраховавшись в «Альянс РОСНО Жизнь», срок депозита – также 1 год, сумма – максимальная (в пять раз больше страхового взноса за первый год). В результате имеем 10,5% дохода по депозиту и 7,65% по страховке, итог – чуть более 10%. Как видите, немного (даже меньше, чем по некоторым классическим депозитам), да и  следует помнить, что прибыль от страховки вы не сможете получить сейчас – это произойдет через весьма длительный промежуток времени.

Вообще большинство экспертов не рекомендуют рассматривать накопительное страхование жизни в качестве преимущественно инвестиционного продукта и  подчеркивают, что основная его цель – все-таки страховая. А соответственно и страховые вклады, не забывая об их инвестиционном потенциале, все же разумнее воспринимать как инструмент для надежного вложения средств, а не как способ существенного увеличения доходов. Тем не менее, они по-своему привлекательны. Ведь страховка сама по себе  — разумный шаг, а страховые депозиты позволяют нам еще и получать пусть небольшие, но приятные бонусы за свою предусмотрительность.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Фото Алексей Прокопьев