Безотзывные вклады: за и против

Фото Безотзывные вклады: за и против

В ноябре этого года порталу SBEREX.RU стало известно, что Министерство финансов России подготовило законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады. Насколько оправдана эта мера? Банкиры высказали свое мнение.

История вопроса

Минфин предлагает внести поправки, которые бы позволяли финансово-кредитным учреждениям закреплять в договорах со вкладчиками, что деньги не будут возвращены до истечения определенного срока. Сегодня же банки обязаны возвращать средства физических лиц по первому требованию. Это касается как срочных, так и бессрочных вкладов.

Первый вариант законопроекта был разработан Госдумой еще в 2007 году, но не смог пройти согласований даже в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). В мае 2009 года президент России Дмитрий Медведев не согласился пересмотреть норму Гражданского кодекса, согласно которой все депозиты физлиц являются вкладами до востребования.

Но тема безотзывных вкладов, тем не менее, все эти годы не теряла своей актуальности. Банкиры еще помнят, как в 2008 году, в разгар финансового кризиса, вкладчики в панике бросились снимать свои сбережения. Тогда банки спасались от краха, как могли. 

Так банк «Ренессанс Капитал» объявил, что в течение месяца держателям кредиток будет доступно лишь две транзакции по снятию наличных (каждая – не более 5 тыс. рублей) и одна безналичная покупка. Позже банк приостановил кредитование. Чуть мягче поступил «Русский стандарт», который оставил клиентам свободу в использовании их собственных средств на карте и заемных в рамках безналичных операций, но ввел ограничения на снятие кредитной наличности в пределах 5-10 тыс. рублей. Кризис миновал, но пришло время задуматься над тем, как обезопасить себя от панического проведения вкладчиков.

Если деньги очень нужны?

Авторы законопроекта свою инициативу объясняют, ссылаясь на зарубежный опыт. Как правило, там, за рубежом, вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1% от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока закрытия вклада. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы. То есть все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.

Возникает вопрос, предусматривает ли обсуждаемый законопроект возможность снять безотзывный вклад до истечения срока договора в экстренном случае? Да, предусматривает. Срочные вклады до 700 тысяч рублей вернуть банк будет обязан по требованию вкладчика в течение 7 дней. Причем либо до истечения срока, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако если сумма депозита превышает предельный размер возмещения по вкладам (более 700 тысяч рублей), то банк может вернуть средства в течение 14 дней.

Кроме того, законопроектом предусматривается, что банковский вклад любого вида (за исключением вклада до востребования и безотзывного) может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом, предусматривающим невозможность их предъявления к оплате до истечения установленного в нем срока.

Безотзывный депозитный сертификат, который, по сути, является ценной бумагой, может стать объектом купли-продажи на неорганизованных площадках и на фондовых биржах, и предметом залога. Если безотзывный вклад вернуть раньше срока нельзя, а вкладчику нужны деньги, он сможет продать сертификат. В случае отзыва лицензии у банка, который принимал безотзывные вклады, вкладчик может предъявить именной сберегательный сертификат при обращении в АСВ вместе с требованием о выплате возмещения по вкладу.

На сегодня банки сами делают попытки мотивировать клиентов на «длинные деньги». Так, например, банк «Траст» предлагает кредитные ноты. Это ценные бумаги, используемые для документарного оформления долговых инвестиций. Кредитные ноты дают клиенту возможность инвестировать в ценную бумагу при условии обязательства банка выкупить эту бумагу у инвестора на согласованных условиях. Доходность по такому продукту выше, чем доходность по банковскому вкладу, попадающего под обязательную систему страхования АСВ.

Другие банки, например, предлагают вексель для физических лиц без возможности погашения, а некоторые защищаются от досрочного отзыва через низкие ставки при досрочном расторжении (до 0,1%).

Мнения разделились

Мнения банкиров по поводу законопроекта разделились. Одни увидели в нем луч надежды, другие выразили сомнение, что это эффективная мера. Более того, такие депозиты могут оттолкнуть клиентов от того, чтобы вкладывать деньги в депозиты.

Например, Надежда Денисова, директор управления маркетинга и рекламы ОАО «АктивКапитал БАНК» подтверждает идеологию законопроекта. «Большинство банков, — говорит она,—  констатирует  нехватку  «длинных» денег. По данным аналитиков, доля вкладов в пассивах банков составляет почти 30%. В некоторых банках эта доля доходит до 60%. Заметим, что более трети вкладов  открываются на срок до года.  Клиент банка может в любой момент предъявить свои права на деньги, потребовать их возврата, и банк обязан выполнить это пожелание.  Банк не может четко рассчитывать свои возможности по кредитованию». 

Ее мнение поддерживает Сергей Шлейко, вице-президент банка «Стройкредит»: «Введение безотзывных вкладов может стать одним из инструментов повышения стабильности банковского сектора. Кредитные организации смогут более уверенно чувствовать себя, поскольку будут застрахованы от внезапного снятия средств. Но у клиента, безусловно, должен быть выбор: сделать обычный вклад, закрыть который можно в любой момент, или разместить депозит без права досрочного снятия».

То, что выбор должен быть обязателен, согласны практически все участники опроса. «У вкладчиков всегда будет выбор положить деньги в банк с возможностью досрочного изъятия или разместить деньги в размере суммы гарантированного государством возврата во вклад без возможности досрочного изъятия, но по более высокой ставке», — говорит Ренат Камалетдинов, начальник казначейства Банка «Экспресс-кредит». Ему вторит Александр Непомнящий, заместитель Председателя правления ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»: «У банков должны быть вклады и отзывные, и безотзывные, просто по разным ставкам. Какой из них выбрать – личное дело клиента».

Но нужно понимать, что появление на рынке безотзывных вкладов ни в коей мере не отменяет обычных депозитов. Как поясняет Роман Глазов, эксперт РОСГОССТРАХ БАНКА: «Банки не будут убирать из продуктовых линеек отзывные вклады, так как это будет воспринято клиентами негативно и нанесет значительный удар по их конкурентоспособности. Так как введение безотзывных депозитов не повлечет за собой уход банков от отзывных вкладов, а государственные гарантии остаются на прежнем уровне (до 700 000 рублей), то оснований для паники вкладчиков, сопровождающейся изъятием значительных сумм с депозитов, мы не видим». В таком же духе размышляет Ирина Лимитовская, старший вице-президент, руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов ООО КБ «Ренессанс Капитал»: «Думаю, что рынок сам отрегулирует этот вопрос: если частные клиенты не посчитают для себя возможным размещать средства на таких условиях, банки будут вынуждены оставить в линейке привлекательные обычные отзывные вклады. Ведь именно депозиты физлиц в ближайшее время будут одним из важнейших источников фондирования банковского бизнеса, а значит, банки будут заинтересованы в наращивании привлекательности предложений по вкладам».

Таким образом, с принятием законопроекта о введении безотзывных вкладов речь идет лишь всего о разнообразии продуктовой линейки банков, но ни в коем случае не о замене одних вкладов на другие.

Будут ли такие вклады популярны у россиян? Ирина Лимитовская сомневается: «В том, что безотзывные вклады могут получить существенную долю на рынке, я сильно сомневаюсь. По всем нашим исследованиям именно возможность отозвать средства в любой момент является ключевым для вкладчика: люди просто бояться «морозить деньги» в банке».

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

 

Фото Сеньшин Евгений
Adblock detector