29 сентября 2011 года вступил в силу закон Российской Федерации «О национальной платежной системе». Сложно переоценить роль, которую этот нормативный акт играет в жизни нашего общества. Закон вводит в жизнь новаторские идеи, которые коренным образом меняют порядок осуществления расчетов, в том числе и электронными деньгами.
Особенностью закона «О национальной платежной системе» является его поэтапное вступление в силу.
Большая часть положений нормативного документа начала действовать лишь через год после его официального опубликования, 1 июля 2012 года. А самые серьезные перемены в организации платежей наступят 1 января 2013 года. Это связано с тем, что для их ввода в действие необходима разработка множества ведомственных инструкций и положений, регулирующих деятельность организаций и ведомств.
До сих пор в банковском сообществе активно обсуждаются отдельные положения закона и готовятся поправки, разъясняющие порядок его применения.
Недостаткам, новым особенностям и возможностям, которые открывает закон «О национальной платежной системе» была посвящена конференция «Мобильные и электронные финансы», которая была организована 15-16 октября 2012 года Институтом Адама Смита. Среди выступающих были председатель совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов и замдиректора Департамента регулирования расчетов Банка России Андрей Шамраев.
Среди основных спорных вопросов Виктор Достов назвал проблемы с возвратом платежей физических лиц в пользу субъектов хозяйствования, осуществленных при помощи электронных денег. Формально, сказал он, закон запрещает ряд выплат от юридических лиц населению. Несомненно, эта норма нуждается в дополнительной проработке. Есть проблемы с размером максимального лимита остатка средств на электронном кошельке, персонификацией и т.п.
Принципиальным нововведением, которое может сыграть ключевую роль в развитии национальной платежной системы, Виктор Достов назвал ввод понятия «упрощенная идентификация». Она подразумевает, что банки, операторы и платежные системы будут иметь возможность выдавать ограниченные платежные инструменты, не требуя каких-либо документов. В частности, будут разрешены «анонимные» платежи электронными деньгами на сумму до 15 тысяч рублей с установлением лимита оборота в месяц в размере 40 тысяч рублей.
Закон внес ясность в понятие «мобильная коммерция». В частности, закон запрещает сотовым операторам использование так называемых «премиум sms». Многие из нас в повседневной жизни не раз сталкивались с предложением отправить сообщение на какой-либо номер, а потом с удивлением обнаруживали, что со счета периодически списываются деньги. Многие операторы, отметил Виктор Достов, не спешат прекращать эту «серую» деятельность.
Председатель совета Ассоциации «Электронные деньги» отметил роль, которую сыграл закон в развитии функциональности банковских агентов. Отныне они могут не только принимать платежи в пользу банка, но и выдавать наличные деньги. Таким образом, добавил Виктор Достов, в России может быть реализована «американская модель», когда на любой автозаправке можно получить денежный перевод. Еще одна важная новация – агенты получили право идентифицировать клиентов банка. Теперь банки могут обеспечивать свое присутствие в регионах без открытия дорогостоящих офисов. Для этого им достаточно заключить агентский договор с одним из авторитетных ритейлеров.
Виктор Достов уверен, что будущее принадлежит двум видам банковских продуктов – предоплаченным картам и микрокредитам.
Андрей Шамраев подчеркнул возросшую роль электронных денег, как средства платежей. До принятия закона «О национальной платежной системе» этот инструмент относился к числу «экзотических». Теперь наличие собственной системы электронных денег стало для банков принципиальным вопросом, играющим важную роль в поддержании конкурентных позиций кредитной организации на рынке.
В пользу предоплаченных карт говорит их дешевизна, высокая степень безопасности, легкость реализации и способность быстрой интеграции с другими продуктами, начиная от интернет-кошельков и заканчивая мобильными телефонами.
Второй продукт, микрокредиты, в последнее время серьезно трансформировался, заявил Достов. Из «инструмента помощи бедным» он превратился в популярный способ решения временных денежных затруднений обеспеченных граждан.
В заключение Виктор Достов отметил изменение характера современных денег. Сейчас, сказал он, размывается грань между кредитными картами, электронными деньгами и средствами на счете мобильного телефона. Будущее платежных инструментов – за новыми технологиями, подытожил Виктор Достов.