Российский рынок кредитования переживает беспрецедентный период роста. Розничные кредитные портфели банков за год увеличились на 44,5%. Более того, их рост в номинальном выражении превышает депозиты. Естественно, у многих специалистов возникают опасения по поводу возможности образования «кредитного пузыря», который может привести к затяжному кризису. На пресс-конференции, посвященной итогам работы ВТБ24 за первые шесть месяцев 2012 года, президент-председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов поделился своим мнением о перспективах развития банковского рынка в России и осветил свою позицию по вопросу опасности дальнейшего наращивания кредитной экспансии.
По его словам, главной тенденцией розничного банковского бизнеса России остается повышенный спрос населения на кредитные продукты. «Люди хотят брать кредиты», — заявил Михаил Задорнов. О растущем спросе на кредиты свидетельствует тот факт, что розничный кредитный портфель российских банков за шесть месяцев 2012 года увеличился на 18%, а по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года его рост составил 44,5%.
Эти темпы роста являются беспрецедентными для банковского рынка России. Аналогичные показатели он демонстрировал лишь в 2005-2007 году. Но проводить параллели с этим периодом, по мнению Задорнова, неправильно. Тогда происходило становление рынка розничного кредитования и первоначальное насыщение банковскими продуктами.
Президент ВТБ24 отметил, что в настоящее время отсутствуют какие-либо признаки снижения спроса на кредиты со стороны населения, причем он сохраняется во всех сегментах кредитования: ипотеке, кредитных картах, потребительских кредитах и т.п.
Михаил Задорнов отметил, что, пожалуй, впервые за последние годы прирост кредитного портфеля в номинальном выражении обогнал прирост депозитного портфеля населения.
В течение первой половины 2012 года сумма кредитной задолженности населения увеличилась на 1 триллион рублей, а депозиты граждан в банках приросли всего на 920 миллиардов рублей (более подробно с этими цифрами Вы можете ознакомиться в материале «Кредитный бум в этом году финансирует в основном Центробанк»).
Депозиты населения проигрывают кредитам и в качественном отношении. За шесть месяцев 2012 года они выросли всего на 8%.
Михаил Задорнов уверен, что высокие темпы роста экономики России во втором квартале 2012 года во многом базируются на потребительском спросе населения, который, в свою очередь, подпитывается банковским кредитованием.
— Здесь цепочка очень понятная: люди активно берут кредиты, активно тратят деньги, растет розничный товарооборот. Это довольно существенный вклад в ВВП, который обеспечил неплохой рост экономики (довольно неожиданный для Минфина), — сообщил глава ВТБ24.
После этого Михаилу Задорнову был задан закономерный вопрос – а не превратится ли это «кредитование ради потребления» в «пузырь», который, лопнув, обрушит всю российскую экономику?
Михаил Задорнов в ответ заявил, что на самом деле рост экономики России обеспечен не только за счет кредитования населения. Не последнюю роль в позитивной динамике ВВП России сыграл рост инвестиций, как производственных, так и не производственных (неплохие показатели продемонстрировал строительный сектор).
Кроме того, добавил Задорнов, экономический рост в первом полугодии 2012 года превысил ожидания, потому что де-факто часть расходов госбюджета была сдвинута на первый квартал. В результате возросли доходы населения и, соответственно, был простимулирован потребительский спрос. Кроме того, Михаил Задорнов обратил внимание на достаточно низкий уровень инфляции. Известно, что повышение целого ряда тарифов на коммунальные, образовательные и другие услуги было перенесено в связи с прошедшими в стране президентскими выборами. Размер платы за газ, жилплощадь, электроэнергию был пересмотрен лишь в конце июня – начале июля этого года.
В силу переноса сроков расходов бюджета и низкой инфляции поведение российских потребителей было «значительно лучше», чем в 2011 году, добавил Михаил Задорнов.
Еще один фактор, обеспечивший стабильное развитие экономики России в первом полугодии 2012 года – довольно высокая средняя цена на нефть. В этом периоде она составила 110 долларов за баррель и позволила выполнить все запланированные доходные статьи российского бюджета и обеспечила приток валюты в страну.
Во втором полугодии 2012 года глава ВТБ24 прогнозирует незначительное увеличение инфляции и снижение потребительского спроса.
Михаил Задорнов признал, что внутри Центробанка и среди аналитиков нет единого мнения по поводу «кредитного пузыря».
— Моя вполне определенная позиция заключается в следующем: проникновение банковских услуг на российском рынке, с точки зрения именно розничного кредитования, еще недостаточно, — заявил Михаил Задорнов.
По его мнению, прежде всего это касается количества людей, которые пользуются банковскими услугами. По словам президента ВТБ24, банковские продукты сегодня потребляют 75 миллионов россиян. Общее количество экономически активного населения страны составляет 142-143 миллиона человек. Очевидно, сказал Задорнов, у банков существует возможность привлечь новых клиентов.
Кроме того, добавил Задорнов, в России сохраняется дифференциация между Москвой и городами-миллионниками с одной стороны, и удаленными регионами России и городами с численностью населения 10-30 тысяч человек, с другой. Глава ВТБ24 подчеркнул, что во многом прирост кредитного портфеля в 2012 году был обеспечен за счет усиления активности банков на периферии.
Михаил Задорнов сообщил, что ВТБ24 регулярно проводит исследования, в ходе которых сопоставляется уровень проникновения банковских услуг в России и развивающихся странах. Проводить параллели с рынками банковских стран, добавил глава банка, можно будет «в очень далеком будущем». Так вот, по словам Михаила Задорнова, по сравнению с Турцией, Бразилией, Аргентиной, странами Восточной Европы наша страна значительно проигрывает. Во многом, добавил Задорнов, это вызвано значительным снижением объемов кредитования в период кризиса 2008-2009 года.
Глава ВТБ24 не видит серьезной угрозы в виде роста просроченной задолженности по кредитам в случае возникновения внешних экономических шоков. По его словам, за последние три года российские банки серьезно продвинулись в совершенствовании системы риск-менеджмента, и рост просрочки в любом случае не будет фатальным для кредитных организаций.